Kredyt mieszkaniowy BGŻ to: niskie oprocentowanie z marżą w wysokości 1% dla kredytów w złotych (warunkiem jest założenie konta oraz aktywne korzystanie z karty płatniczej BGŻ Banku), długi okres kredytowania (do 40 lat), prowizja 0% za udzielenie kredytu, oraz możliwość skorzystania z karencji w spłacie kapitału nawet do 30 miesięcy.

Kredyt hipoteczny w Banku BGŻ udzielany jest do 100% wartości nieruchomości. Od niedawna, bank udziela promocji „Gwarancja najniższej marzy,” w trakcie której bank oferuje najniższą marżę na rynku dla każdego klienta posiadającego wiarygodność kredytową i korzystającego z dodatkowych produktów banku: konta osobistego, karty kredytowej i ubezpieczenia nieruchomości.

Źródło: Bank BGŻ

Kredyt refinansowy jest to szczególny rodzaj kredytu hipotecznego. Służy on do spłacenia, czyli refinansowania, innego, zaciągniętego wcześniej, kredytu hipotecznego. Nawet jeśli już mamy kredyt hipoteczny to mamy wyjście by zamienić go na tańszy, lecz najpierw musimy sprawdzić co mamy w umowie z naszym bankiem, czyli czy musimy umieścić opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu. Otóż większość banków zastrzega w umowach bezpłatną możliwość spłaty po piątym roku. Z drugiej strony przy spłacie starego kredytu możemy wydłużyć okres kredytowania co nam obniży wysokość rat, możemy także skorzystać z okazji i spłacić z kredytu hipotecznego inne zobowiązania na przykład opłatę karty kredytowej czy kredytu gotówkowego.

Kredyt walutowy, a kredyt refinansowy
Co zrobić jeśli mamy kredyt hipoteczny we frankach szwajcarskich lub EURO? Czy możemy wtedy wziąć kredyt refinansowy? Otóż jak najbardziej, tylko musimy sprawdzić jaka jest różnica między kursem waluty po której kredyt był uruchamiany a wartością jego spłaty. Więc im mniejsza różnica między kursami tym tańszy kredyt.

Refinansowanie kredytu to długoterminowa inwestycja
Refinansowanie kredytu hipotecznego może przynieść krańcowo odmienne skutki. Stąd też każda decyzja o refinansowaniu powinna być gruntownie przemyślana – skutki takiej decyzji będziemy bowiem ponosić przez wiele kolejnych lat. Wyobraźmy sobie, że nasz wybrany bank daje nam oprocentowanie o 0,1% niższą niż konkurencja. Dla pozoru to żadna różnica, ale to tylko na pozór krótkiego czasu, bo w skali 30 lat to oszczędności kilku tysięcy złotych. Natomiast jeśli możemy wziąć kredyt z oprocentowaniem niższym o jeden lub dwa procent to zaoszczędzone odsetki będą bardzo duże.

Rozwód to sytuacja życiowa którą nie sposób przewidzieć jednak zdarza się i to dosyć często. Z drugiej strony, kredyt mieszkaniowy nie łatwo dostać, ale jeszcze trudniej jest z nim się rozstać. Co więc zrobić, aby bank nie miał do nas pretensji bo jak wiadomo partner, jak się rozstajemy, nie rzadko ma.
Mamy wspólny kredyt hipoteczny i partner mówi: “to ja chcę przepisać ten kredyt na siebie.” Wtedy trzeba negocjować z bankiem. Tego nie załatwi za nas ani sąd, ani notariusz, ani sami tego nie załatwimy. Należy negocjować z bankiem aneks do umowy lub nową umowę kredytową, taką aby kredyt został przy tym z partnerów który zachowuje nieruchomość, mieszkanie lub dom.

Tutaj mówimy o małżonkach, jednak jeżeli jesteśmy w związku nieformalnym i wzięliśmy kredyt hipoteczny, rozstajemy się i jedna z osób po prostu przestaje spłacać, bank nie przyczepia się dopóki dopóty jeden z partnerów na ten kredyt płaci. Jeżeli jednak przestanie, to oboje partnerzy odpowiadają solidarnie i bank ma prawo wybrać, jako wierzyciel, w stosunku do którego wystąpi z orzeczeniami. Należy pamiętać, że bank nie zawsze godzi się na to aby przepisać kredyt. Banki czasami potrafią negocjować do upadłego zanim na taką ewentualność zezwolą.

Ile kto wydał?
Jeżeli chodzi o obliczanie typu, “ile kto wydał”, jest to bardzo trudne. Pamiętajmy, że przez ileś tam lat to mieszkanie spłacamy więc ta część, praktycznie, należy do nas; to już oczywiście wchodzi do tego majątku który wspólnie zarobiliśmy. Można powiedzieć: “Tak. Ja płaciłem za mieszkanie, ja spłacałem raty kredytowe, a Ty moja droga utrzymywałaś mieszkanie. W związku z tym ja w większej części powinienem mieć to mieszkanie.” Oczywiście to nie jest prawidłowe myślenie, wiemy o tym doskonale, ale w praktyce sądy takie realia biorą pod uwagę.

Więc kto ma ten kredyt spłacać?
To pytanie na które odpowiedź możemy znaleźć tylko po negocjacjach z bankiem, które zresztą często kończą się podpisaniem nowej umowy. Jednak istnieje jeszcze inne rozwiązanie czym jest przeniesienie kredytu do innego banku. Dzięki ostatniej nowelizacji z dwudziestego lutego bieżącego roku przeniesienie kredytu do innego banku, który być może będzie chciał ten kredyt nowelizować, jest dużo prostsze. Poprzez tą nową umowę następuje automatyczne przeniesienie hipoteki wierzytelnością którą ta hipoteka zabezpiecza. Wtedy można z tym kredytem iść do innego banku, który być może inaczej, lepiej, korzystniej dla nas, oceni zdolność kredytową tego małżonka który będzie dalej ten kredyt spłacał.

Jak znaleźć tani kredyt hipoteczny?
Na koszt kredytu składa się: koszt jednorazowy, koszt stały i opłaty dodatkowe które są niezależne od banku takie jak opłaty skarbowe czy sądowe.
Koszty jednorazowe to: prowizja za rozpatrzenie wniosku kredytowego, prowizja za udzielenie kredytu, prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, a także opłata za zmiany w umowie kredytowej oraz opłaty z tytułu dodatkowych zabezpieczeń. W sumie pięć elementów.

Czy te wszystkie prowizje musimy płacić?
To zależy od banku i warto o to spytać porównując oferty różnych banków np. ING Bank Śląski nie pobiera prowizji za rozpatrzenie prowizji wniosku kredytowego i daje możliwość skredytowania prowizji za udzielenie kredytu, dzięki czemu nie musimy jej wpłacać z własnej kieszeni. Od banku zależy też wysokość prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Reasumując, aby znaleźć zadowalający nas tani kredyt hipoteczny nie zapominajmy że taki kredyt zaciąga się na wiele lat, dlatego powinniśmy zwrócić szczególną uwagę na ostateczny jego koszt.

Odwrócony kredyt hipoteczny polega na tym, że instytucja finansowa, w zamian za mieszkanie klienta, oferuje mu gwarancje wypłaty comiesięcznej renty (najczęściej do końca jego życia). Transakcja odwróconej hipoteki może być korzystna zwłaszcza dla osób starszych, które są właścicielami nieobciążonego hipoteką mieszkania i nie mają komu je oddać (np. w spadku), a jednocześnie otrzymują niską emeryturę przez co z trudem wiążą koniec z końcem. Dzięki dodatkowej rencie, uzyskanej od instytucji finansowej, takie osoby mają dodatkowe dochody.

Niestety dla banków, odwrócona hipoteka to nie lada wyzwanie; a mianowicie fakt, że niezmiernie trudno jest wycenić mieszkanie i jego przyszłą wartość. Nie wiadomo ile dana nieruchomość będzie warta za 10 lub 15 lat (czyli wtedy kiedy instytucja finansowa ma to mieszkanie przejąć). Jak wiadomo, do momentu kiedy obowiązuje umowa odwróconej hipoteki, osoba która mieszka w mieszkaniu nie może zostać z niego wyrzucona; instytucja finansowa przejmuje to mieszkanie po śmierci osoby. W związku z tym trudno powiedzieć ile powinna miesięcznie otrzymywać osoba, która godzi się na tzw. odwrócona hipotekę.

Drugi problem, to fakt iż odwróconą hipoteką zajmują się na razie tylko prywatne firmy finansowe a nie renomowane banki. Jak wiadomo, ciężko jest oszacować potencjał finansowy prywatnej firmy finansowej, przez co istnieje ryzyko bankructwa i zerwania wypłaty comiesięcznych płatności. Z punktu widzenia klienta, duże pewniejsze byłoby gdyby odwróconą hipotekę oferowały renomowane banki ponieważ ryzyko bankructwa takiej wielkiej instytucji finansowej jest o wiele mniejsze.

Większość ekspertów twierdzi że bardzo mądrze jest wziąć kredyt na dłuższy okres kredytowania. Jednym z głównych powodów jest fakt że kredyt hipoteczny na 30 lat (lub ten na 40 lat) jest po prostu bezpieczniejszy od tego na 10 czy 15 lat. Kredyt z dłuższym okresem kredytowania ma niższą ratę niż ten z krótszym. Więc jeśli nawet dzisiaj nam się wydaje że wyższa rata (np. o 1 tys. zł) przy kredycie na 10 lat jest w zasięgu naszych finansowych możliwości a nasze źródło dochodowe (czyli zatrudnienie) stoi pod znakiem zapytania to bezpieczniej jest posiadać kredyt z niższą ratą – no bo przecież nie chcemy by rata naszego kredytu stała się znaczącym obciążeniem w czasie nieprzewidzianych turbulencji finansowych. Tak więc jeżeli nie jesteśmy w 100% pewni stabilnej sytuacji dochodowej zawsze bierzmy kredyt z niższą ratą, a więc kredyt na dłuższy okres.

Niższa rata
Drugim powodem dla którego warto brać kredyt na dłuższy okres to niższa rata, a co za tym idzie to fakt że kapitał pożyczany w kredycie hipotecznym jest tańszym źródłem kapitały na rynku – czyli, zamiast wpłacać całość naszych zarobków do banku na szybką spłatę taniego kapitału, posiadamy możliwość by gdzieś indziej te zarobki zainwestować (może to być na lokacie czy w funduszach inwestycyjnych). Taka inwestycja przez dłuższy okres czasu daje nam większą swobodę finansowania kredytu hipotecznego.

Wyższa zdolność kredytowa
Trzecim powodem dla którego warto brać dłuższy kredyt to wyższa zdolność kredytowa. Bank oblicza zdolność kredytową na podstawie raty kredytowej którą będziemy płacić, czym ta rata jest niższa tym zdolność jest po prostu wyższa. W dzisiejszych warunkach rynkowych, kiedy banki bardzo ostrożnie liczą zdolność kredytową, każdy sposób za zwiększenie zdolności kredytowej jest na wagę złota.

Podsumowując, kredyt hipoteczny na 30 lat zawsze możemy spłacić wcześniej. W początkowej fazie spłaty (czyli w pierwszych dwóch latach) zwykle wiąże się to z określoną prowizją, lecz już po tym okresie nie ponosimy żadnych kosztów i możemy nadpłacać kredyt w części albo spłacić go w całości kiedy tylko chcemy. Mając kredyt na 10 lat czy 15 lat mamy z góry narzucony harmonogram, czyli musimy co miesiąc wpłacić wysoką ratę. Problem w tym że kiedy na nią nas nie stać możemy mieć problem. Dla porównania w przypadku kredytu na 30 lat możemy swobodnie regulować spłatę kredytu, a nadwyżki inwestować lub przeznaczać na jego nadpłatę.

Kredyty hipoteczne Getin Bank należą do jednych z najlepszych na rynku i cieszą się dużym zainteresowaniem wśród osób lubiących nowe warunki finansowania. Klienci chcący posiadać korzystne warunki zakupu nieruchomości jak i również opcje pomnażania swoich ciężko wypracowanych oszczędności, powinny zainteresować się ofertą Getin Banku. Getin Bank oferuje kredyt hipoteczny z marża 0% przez pierwsze 12 miesięcy kredytowania oraz obniżoną marże w kolejnych latach. Promocyjny kredyt mieszkaniowy w Getin Banku udzielany jest bez prowizji z opcją kredytowania nawet do 50 lat. Osoby które pragną się zdecydować na promocyjną ofertę kredytową Getin Banku muszą wykazać się składką miesięczną na program systematycznego oszczędzania w wysokości 150 złotych na każde 100 tysięcy złotych kredytu. Składka miesięczna na produkt inwestycyjny jest warunkiem uzyskania zerowej marży kredytowej przez pierwsze 12 miesięcy kredytowania. Składka ta jest oprocentowana przez bank przez pierwszy rok od zaciągnięcia kredytu hipotecznego i wynosi 4,71% (wibor 3M).

Ponadto, klienci którzy pragną uzyskać 0% prowizji kredytu hipotecznego i tym samym obniżyć jego koszt, mogą to zrobić poprzez skorzystanie z pakietu ubezpieczeń Getin Bank. Chodzi tutaj o Program Ochronny Zdrowy Kredyt oraz Ubezpieczenie Nieruchomości od pożaru i innych zdarzeń losowych. Wszystkie szczegóły promocyjnej oferty kredytu hipotecznego w Getin Bank dostępne są na stronie internetowej banku jak i również w każdym jego oddziale.

źródło: Getin Noble Bank

Korzystając z promocji “Prowizja 0%” można uzyskać brak opłaty z tytułu udzielenia kredytu hipotecznego w PLN lub EUR w wysokości minimum 100 tys. złotych. Promocja ta obejmuje wyłącznie kredyty ze zmiennym oprocentowaniem.

Kredyt mieszkaniowy Deutsche Bank pozwala na sfinansowanie do 100% wartości nieruchomości (w PLN lub EUR), wybrania okresu kredytowania (do 40 lat w PLN lub do 30 lat w EUR) oraz rodzaju spłaty kredytu. Dodatkowo Deutsche Bank oferuje brak wymogu ubezpieczenia na życie oraz brak prowizji przygotowawczej z tytułu udzielenia kredytu.

źródło: Deutsche Bank

Banki podnoszą ceny kredytów ponieważ rośnie ryzyko ich niewypłacalności. Jak się okazuje większa część klientów nie jest w stanie spłacać zaciągniętych kredytów. Przykładem jest koszt kredytu w wysokości 1 tys zł, który w Citi Handlowym wynosić może niecałe 330 zł, czyli jedną trzecią całej pożyczki.

W innych bankach też nie jest najtaniej. Maksymalne oprocentowanie kredytu wynosi obecnie 21 proc. Do tego dodać często trzeba prowizje – ta sięgnąć może nawet 5 proc, oraz ubezpieczenia (często obowiązkowe). Po doliczeniu ubezpieczenie, w przypadku niektórych ofert banków, rzeczywista stopa oprocentowania może skoczyć nawet do 60 proc.

Dogie kredyty? Jak jest w reklamie?
W reklamie PKO BP oferuje oprocentowanie w wysokości 6.99%, po doliczeniu wszystkich dopłat kwota ta rośnie do ponad 28 proc. Podobnie jest z pożyczką z prowizją 0 proc. Faktycznie prowizji nie ma, ale jest wyższe oprocentowanie (to rzeczywiste potrafi wynieść prawie 27 proc). Podobnie jest z ofertą pożyczki w Eurobanku z 50 proc ulgą kredytową. Oferta ta trwa zaledwie 6 miesięcy poprzez co  kredytobiorca płaci niższą ratę kredytu przez pierwsze pól roku od jego zaciągnięcia. Jednak rzeczywiste oprocentowanie tego kredytu wynosi ponad 31 proc. przy czym o uldze dla portfela ciężko więc mówić.

Wybierając kredyt powinniśmy sobie zdawać sprawę że od nas jako klientów banków wiele zależy. A mianowicie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego nasz portfel dochodowy, czy też oszczędnościowy, może głęboko wpłynąć na sposób spłaty kredytu. Wybór pomiędzy ratami równymi, a malejącymi i – co za tym idzie – różnica w koszcie kredytu, nabiera znaczenia wraz z wydłużeniem okresu spłaty, co jest szczególnie istotne w przypadku kredytów hipotecznych oraz inwestycyjnych.

Raty równe czy malejące?
Raty równe to takie które zmieniają się wyłącznie wraz ze zmianą oprocentowania. Raty malejące to takie które na początku są wyższe od rat równych ale wraz z upływem czasu maleją. Sposób wyliczania rat jest dosyć skomplikowany ale w skrócie można powiedzieć że w przypadku rat malejących w każdej racie jest taka sama część spłaconego kapitału. Do tego dodaje się odsetki które wraz ze spłatą kredytu są coraz mniejsze. W przypadku rat równych miesięczne odsetki również maleją ale kapitał doliczany jest tak aby wpłacana przez ciebie miesięczna kwota była taka sama. Dlatego na początku spłacania kredytu większa część raty do przede wszystkim odsetki a pod koniec spłaca się głównie kapitał.

Przykład:
Załóżmy że bierzemy kredyt na 200 tysięcy złotych na 30 lat z oprocentowaniem 7,5 procenta.
W przypadku rat równych, miesięcznie musimy płacić 1398 złotych i ostatecznie za cały kredyt płacimy ponad 300 tysięcy złotych odsetek.
W przypadku rat malejących pierwsza rata wynosi 1806 złotych a ostatecznie za cały kredyt płacimy 225 tysięcy złotych odsetek.

Podsumowując, jeżeli tylko pozwala na to zdolność kredytowa, zasadnym jest wnioskowanie o kredyt w systemie rat malejących z uwagi na niezaprzeczalne oszczędności dotyczące kosztu takiego kredytu. Wspomniane oszczędności stają się wyraźniejsze wraz ze wzrostem kwoty kredytu oraz okresem spłaty. Wyjątkiem od tej zasady jest kredyt RnS, w którym, ze względu na dopłatę państwa korzystniejsza wydaje się spłata w ratach równych.